The Fairy Tale Of K

所有想要購買房的人
第一件要遇到的事情
就是「頭期款」
也就是「自備款」這個大魔王

正所謂「巧婦難為無米之炊」
想要買房卻沒有自備款
真的就是mission impossible
這篇就來分享破解自備款的方法


分成3大部分
◆爸媽愛我，我愛爸媽...
◆東湊西湊，借好借滿...
◆從零開始，白手起家...

■爸媽愛我，我愛爸媽...
★你可以先跟父母借再還
如果本身有一個富爸爸或是富媽媽的話
其實不妨可以開口跟他們借資金
有爸媽幫忙真的是萬幸
跟父母借貸還款壓力較小
通常也不會收利息
遲繳也可以撒個嬌
不會像跟銀行借房貸一樣
被罰違約金
更不會因遲繳而影響個人信用
如果父母佛心來著
說不定就把頭期款送給你了也不一定~

■東湊西湊，借好借滿...
★你可以用信貸補足
最常見的就是房貸+信貸
舉例來說
1000萬的房子
房貸8成借了800萬
另外2成200萬
則是用信貸補足

BUT
這個「但是」很重要
雖然有了頭期款
但之後還款讓我們以1000萬房子試算一下
貸款800萬20年(1.65%利率)本息均攤是每月3萬8,825元
信貸200萬7年(2%利率)本息均攤每月2萬5,535元
一個月還款就要6萬4,360元
壓力是非常驚人
但如果是高所得的醫師、律師、會計師、工程師等等
如果考量具有負擔能力
在沒有任何自備款的狀況下
也是種選擇

★你可以借二順位房貸
如果不想借信貸
也可以考慮使用二順位房貸
道理很簡單
就是將同一間房屋設定二順位抵押權來補足不足款
稱為「二順位房貸」
(也就是俗稱的「二胎」)
湊足不夠的頭期款

但是
這個「BUT」很重要
二順位房貸的利率通常很不好
平均都是2.5%起跳
比信貸較高
試算又來了
以1000萬房子試算一下
貸款800萬20年(1.65%利率)本息均攤是每月3萬8,825元
二順位貸款200萬20年(2.5%利率)本息均攤每月1萬598元
一個月還款要4萬9,423元
雖然每月還款較信貸負擔小
但因為利率較高
所以整體的總利息金額也比較高
都是需要好好評估自己能力的方法

★你可以向建商借貸
除了跟銀行借錢外
如果是購買預售屋的朋友
有些建商像是○富○
就有在自付款20%部分
提供12%兩年無息償還方案
意思就是喜歡想買的只要先付總價8%即可
這個方法離「0元買房」不遠矣

但之後付款就要建商(12%)跟銀行(80%)兩邊還喔
以1000萬房子試算一下
貸款800萬20年(1.65%利率)本息均攤是每月3萬8,825元
另外12%的120萬跟建商借2年還的部分每月是5萬元
一個月還款要8萬8,825元
負擔是目前最大的
但優點就是120萬是無息的
適合平常現金流收入較大的朋友

■從零開始，白手起家...
★你只能先認真存錢
這個是最腳踏實地也最安全的方法
踏踏實實的存自己的第一桶金之後
買起房來風險也比較小

存錢很多人推薦的方法有

「333原則」
333原則是最懶人的方法
指將薪水分成三等份
1/3用在儲蓄理財
1/3用在生活消費
最後1/3用在緊急預備金

以月薪3萬元來計算
每個月要儲蓄1萬元(3萬元×1/3)
1年下來其實可以存到12萬元(1萬元×12個月)
等於一年存下4個月(12萬元÷3萬元)的薪水
積少成多的力量也是很厲害呢



「6個罐子」
六個罐子同理也是將薪水分成不同比例的六份
並存入不同的帳戶(罐子)裡面
一份財務自由帳戶(10%)
一份教育帳戶(5%)
一份生活必需帳戶(75%)
一份玩樂帳戶(5%)
一份支出用長期儲蓄帳戶(3%)
一份贈與帳戶(2%)

以3萬元薪水計算
一個月存下9百元(3萬X3%)
一年可以存下1萬8百元(9百X12個月)

但跟「333原則」不同
「6個罐子」中的10%財務自由帳戶
一個月有3千元(3萬X10%)
一年則有3萬6千元(3千X12個月)的資金
不愛投資的朋友也可以併入長期儲蓄帳戶中
這樣一年可以存下合計4萬6千8百元
有1個半月的年終獎金

會投資理財的朋友
則可以去投資買股票、期貨等等
以小博大得到更多的翻倍資金
有興趣可以去閱讀《百萬部落客教你如何月入百萬》
這本書有分享「6個罐子」及「債權」、「選擇權」理財的方法
應該能獲益匪淺



「365存錢法」
365存錢法就是「每天存錢」+「連續存一年」
但是存錢的方法
是每天都比前一天多存1元
舉例來說
第1天存1元-->第2天存2元-->第365天存365元
一年下來總共能存下「6萬6795元」
以月薪3萬來看
也有兩個月的收入當年終獎金


以上是頭期款、自備款來源的分享
其實可以mix使用

像自己人生的起家厝基金
(延伸閱讀：♖【房事】我與愛房起家厝的奇幻旅程 ─ 在永康的Casa Linda)
是靠夫妻存的40萬+娘家借的40萬+婆家借的40萬
總共120萬才能順利成家
(感謝兩方家長的金援~)
之後還款也是準時連同孝養費匯入各自母親帳戶
加上房貸雖然經費有點壓力
但絕對比借信貸或二胎風險小+無利息
正所謂「方法是人想出來」
祝福想要買房的各位看官「圓夢順利」~